עמלות סליקה לעסק: ממה בנויה העמלה, אילו עמלות מסתתרות בהצעה, ואיך משווים בין ספקים
עמלות סליקה בישראל: עמלת בית העסק והעמלה הצולבת שבנק ישראל מפקח עליה, דמי מסוף וחברת סליקה, תשלומים, כרטיסי חו״ל, ביטולים, ואיך משווים ומתמקחים.
מתוך המדריך: הקמת חנות אינטרנטית בישראל: המדריך המלא, מהתיק במע״מ ועד החודשים שאחרי ההשקה
עמלות סליקה הן מה שעסק משלם על כל תשלום בכרטיס. העמלה העיקרית היא עמלת בית העסק: אחוז מכל עסקה שהסולק (החברה שמעבירה לכם את הכסף) גובה. בתוכה יושבת העמלה הצולבת, החלק שהסולק מעביר לחברה שהנפיקה את הכרטיס ללקוח, ובנק ישראל מפקח עליה. מעבר לאחוז הזה יש עמלות נוספות: דמי מנוי למסוף או לחברת הסליקה באתר, עמלה לעסקה, תוספת על עסקאות בתשלומים ועל כרטיסים מחו״ל, עמלה על ביטולים והחזרי חיוב, ועלות של קבלת הכסף מוקדם. כדי להשוות שתי הצעות צריך לחשב את כל הרכיבים לפי המחזור ותמהיל העסקאות שלכם, ולא להשוות רק את האחוז.
איך עובדת סליקה באתר ומי השחקנים בעסקה פירטנו במאמר על סליקה לאתר. כאן נתמקד בכסף: על מה משלמים, מה מפוקח ומה פתוח למשא ומתן.
ממה בנויה עמלת הסליקה
| רכיב | מה זה | מי קובע | אפשר להתמקח? |
|---|---|---|---|
| עמלה צולבת | החלק שהסולק מעביר למנפיק הכרטיס על כל עסקה | בנק ישראל מפקח על השיעור | לא |
| מרווח הסולק | מה שהסולק משאיר לעצמו מעל העמלה הצולבת | הסולק, לפי ההסכם איתכם | כן, ובעיקר כאן |
| עמלת בית העסק | הסכום של שני הרכיבים, כאחוז מכל עסקה | מופיעה בהסכם הסליקה | כן, דרך המרווח |
| דמי מסוף או חברת סליקה | מנוי חודשי למסוף בחנות או לשירות הסליקה באתר, לפעמים גם עמלה לכל עסקה | ספק המסוף או חברת הסליקה | כן |
| תוספות | תשלומים, כרטיסי חו״ל, ביטולים, החזרי חיוב, הקדמת תשלום | הסולק וחברת הסליקה | חלקית |
העמלה הצולבת: החלק המפוקח
בנק ישראל הכריז על העמלה הצולבת כעמלה בפיקוח, וב־2018 פרסם מתווה להפחתה שלה בעסקאות חיוב נדחה מ־0.7% ל־0.5% מערך העסקה, ואחר כך האיץ את המתווה וקבע מסלול נפרד ונמוך יותר לכרטיסי חיוב מיידי. לפי אותו פרסום, ב־2017 שילמו עסקים בממוצע 0.98% עמלת סליקה, מתוכם 0.7% עמלה צולבת. המשמעות המעשית: החלק המפוקח קטן, וההבדל בין הצעות של סולקים נמצא בעיקר במרווח שלהם ובעמלות הנוספות. את השיעור העדכני כדאי לבדוק באתר בנק ישראל.
העמלות שלא רואים באחוז
- דמי מנוי. מסוף בחנות, או שירות הסליקה באתר (חברות כמו טרנזילה, קארדקום, Hyp או Grow מחברות את האתר לסולק). לפעמים יש גם עמלה קבועה לכל עסקה, שמורגשת בעיקר בעסקאות קטנות.
- עסקאות בתשלומים. תשלומים רגילים, ותשלומי קרדיט שבהם הלקוח משלם ריבית. כדאי לבדוק אם יש תוספת עמלה על כל תשלום ומתי הכסף מגיע אליכם.
- כרטיסים מחו״ל. עסקה בכרטיס זר עולה בדרך כלל יותר. בחנות שמוכרת לחו״ל זה יכול להיות חלק גדול מהעלות.
- ביטולים והחזרי חיוב. החזר יזום ללקוח, והחזר חיוב (צ׳רג׳בק) כשהלקוח מכחיש עסקה מול חברת האשראי. על החזר חיוב לרוב יש עמלה נוספת, גם אם בסוף העסקה מאושרת.
- הקדמת תשלום. הסולק מעביר את הכסף לפי לוח מועדים. מי שרוצה את הכסף מוקדם יותר משלם על זה.
- ארנקים וביט. Apple Pay ו־Google Pay עוברים דרך הכרטיס של הלקוח ובדרך כלל נסלקים כמו עסקת כרטיס. ביט ושירותי העברה אחרים הם מסלול נפרד, עם תנאים משלו מול חברת הסליקה.
אונליין מול חנות פיזית
עסק שמוכר גם בחנות וגם באתר עובד בדרך כלל מול אותו סולק, עם שני ערוצים: מסוף בקופה, וחברת סליקה שמחברת את האתר. כדאי לבקש הצעה אחת לשני הערוצים, כי המחזור המשותף נותן כוח במשא ומתן. באתר יש שני דברים שאין בחנות: עסקה בלי כרטיס פיזי, שבה הסיכון להונאה גבוה יותר, ולכן מופעל אימות כמו 3D Secure; ודף תשלום של חברת הסליקה, שעליו משלמים מנוי. בחנות שבנויה על שופיפיי יש גם עמלה של הפלטפורמה כשסולקים דרך ספק חיצוני, כפי שפירטנו במאמר על שופיפיי בעברית.
איך משווים שתי הצעות
לוקחים חודש רגיל ומחשבים כמה הייתם משלמים בכל הצעה. צריך לדעת:
- המחזור החודשי בכרטיסים, ומספר העסקאות.
- כמה מהעסקאות בתשלומים, וכמה בכרטיסים מחו״ל.
- כמה ביטולים והחזרי חיוב היו בשנה האחרונה.
- אם צריך מסוף בחנות, סליקה באתר או את שניהם.
- מתי אתם צריכים לקבל את הכסף.
עם המספרים האלה, כל רכיב מההצעה הופך לסכום בשקלים, ואפשר לראות איזו הצעה זולה יותר אצלכם. הצעה עם אחוז נמוך ודמי מנוי גבוהים יכולה להיות יקרה לעסק קטן וזולה לעסק גדול.
על מה אפשר להתמקח
- מרווח הסולק. החלק הגדול שפתוח למשא ומתן. מחזור גבוה יותר, ותיק עסקאות יציב, נותנים כוח.
- דמי מנוי ועמלה לעסקה אצל חברת הסליקה.
- תוספות על תשלומים וכרטיסי חו״ל.
- מועדי תשלום ועלות הקדמה.
- תקופת התחייבות ועלות היציאה מההסכם.
כדאי לבקש הצעות משני סולקים לפחות, ולחזור לבדוק את ההסכם פעם בשנה, כשהמחזור משתנה.
טעויות נפוצות
- להשוות רק אחוז. בלי דמי המנוי, העמלה לעסקה והתוספות, ההשוואה לא נכונה.
- לחתום על התחייבות ארוכה בלי לדעת כמה עולה לצאת.
- לא לקרוא את דף החיוב החודשי. שם רואים אילו עמלות באמת נגבו.
- לשכוח את ההחזרים. חנות עם הרבה החזרות משלמת על כל אחת מהן.
- לבחור חברת סליקה לפני הפלטפורמה. לא כל חברת סליקה מתחברת לכל פלטפורמה; ראו המאמר על וורדפרס, וובפלואו ושופיפיי.
זה לא ייעוץ פיננסי. את התנאים המדויקים קובעים ההסכמים שלכם עם הסולק וחברת הסליקה.
סליקה בחנויות שאנחנו בונים
ב־Libra אנחנו בונים חנויות ואתרים עם סליקה מחוברת, חשבוניות אוטומטיות ומיילים אחרי רכישה, ומפרטים את זה בעמוד אתרים, דפי נחיתה וחנויות. אנחנו לא ספק סליקה ולא מקבלים עמלה מספקים. חנות התכשיטים של OVELLE, קונספט שבנינו לבית תכשיטים בדוי, מראה איך נראים סל הקניות והמעבר לתשלום. שלחו בריף עם הפלטפורמה, סוג המוצרים והמחזור המשוער, ונחזור במייל עם כיוון, מחיר בכתב ותאריך.
לא נמצא מונח כזה.
שאלות נפוצות
כמה עמלת סליקה מקובל לשלם בישראל?
אין שיעור אחד: עמלת בית העסק נקבעת בהסכם עם הסולק. לפי בנק ישראל, ב־2017 שילמו עסקים בממוצע 0.98%, מתוכם 0.7% עמלה צולבת, ומאז בנק ישראל הפחית את העמלה הצולבת לפי מתווה שפרסם. מעבר לאחוז יש דמי מנוי, עמלה לעסקה ותוספות.
מה זו עמלה צולבת?
החלק מעמלת הסליקה שהסולק מעביר לחברה שהנפיקה את הכרטיס ללקוח. בנק ישראל מפקח עליה, ולכן אי אפשר להתמקח עליה. אפשר להתמקח על מה שהסולק גובה מעליה.
אילו עמלות סליקה יש מעבר לאחוז?
דמי מנוי למסוף או לחברת הסליקה באתר, עמלה קבועה לעסקה, תוספות על עסקאות בתשלומים ועל כרטיסים מחו״ל, עמלות על ביטולים והחזרי חיוב, ועלות של הקדמת תשלום.
איך משווים בין הצעות של חברות סליקה?
מחשבים חודש רגיל: מחזור, מספר עסקאות, עסקאות בתשלומים ובכרטיסי חו״ל, וביטולים. ממירים כל רכיב בהצעה לשקלים ומשווים את הסכום הכולל, לא רק את האחוז.
האם עמלות הסליקה באתר שונות מאשר בחנות?
העמלה לסולק יכולה להיות דומה, אבל באתר משלמים גם לחברת הסליקה שמחברת את האתר ומספקת דף תשלום, ועסקה בלי כרטיס פיזי דורשת אימות כמו 3D Secure. כדאי לבקש הצעה אחת לשני הערוצים.
להתחיל
רוצים את זה לעסק שלכם?
שלחו בריף קצר: שלוש שאלות חובה, והשאר רק אם בא לכם. חוזרים במייל עם כיוון, מחיר ותאריך כתובים.
