סליקה לאתר: איך עובדת סליקת אשראי באינטרנט ואיך בוחרים ספק

סליקה לאתר היא החיבור שמאפשר לקבל באתר תשלום בכרטיס אשראי ובאמצעי תשלום דיגיטליים. היא מורכבת משני חלקים: הסכם סליקה עם חברת כרטיסי אשראי, שמאפשר לעסק לקבל כסף מכרטיסים, וספק סליקה (נקרא גם שער תשלום), שמתחבר לאתר, מציג ללקוח טופס תשלום מאובטח ומעביר את העסקה לאישור. בוחרים ספק לפי החיבור לפלטפורמה של האתר, אמצעי התשלום שהוא תומך בהם, מבנה העמלות, הפקת חשבוניות וזמן העברת הכסף.

המאמר מסביר איך עסקה באתר עוברת מהכפתור ועד חשבון הבנק, אילו סוגי עמלות קיימים, ומה כדאי לשאול כל ספק לפני שחותמים. הוא לא מדרג ספקים ולא מציג מחירים, כי התנאים משתנים לפי העסק, המחזור והמשא ומתן. את התמונה הכוללת של פתיחת חנות, שבה סליקה היא שלב אחד, פירטנו במדריך להקמת חנות אינטרנטית.

איך עובדת סליקה באתר

כשלקוח לוחץ על "לתשלום" ומזין כרטיס, קורים כמה דברים בתוך שניות, וכל אחד מהם בידי גורם אחר:

יש ספקים שעובדים מול הסכם סליקה שלכם עם חברת כרטיסים, ויש ספקים שמאפשרים להתחיל לסלוק דרכם בלי הסכם נפרד, והם עצמם מחזיקים בהסכם. השאלה הראשונה לכל ספק היא באיזה מודל הוא עובד, כי זה משנה את מבנה העמלות, למי פונים כשיש בעיה, ואת זמן ההקמה.

דף תשלום מאובטח: בתוך האתר או מחוצה לו

יש שתי דרכים עיקריות להציג את טופס התשלום. בדרך הראשונה הלקוח עובר לדף תשלום שמתארח אצל ספק הסליקה, לפעמים בעיצוב שלכם ולפעמים בחלון שנפתח בתוך הדף. בדרך השנייה שדות הכרטיס מוטמעים בדף של האתר עצמו. לרוב העסקים דף תשלום של הספק הוא הבחירה הנכונה: פרטי הכרטיס לא עוברים בשרתים שלכם, ולכן האחריות שלכם לאבטחת המידע קטנה יותר.

הרקע לזה הוא תקן PCI DSS, שלפי מועצת תקני האבטחה של תעשיית הכרטיסים מגדיר דרישות אבטחה לכל גוף ששומר, מעבד או מעביר נתוני כרטיסים, כולל בתי עסק. כדאי לבקש מכל ספק לפרט באיזו רמה הוא עומד בתקן, ומה נשאר באחריותכם באתר. ובכל מקרה: אף פעם לא לבקש מלקוחות מספר כרטיס בטופס רגיל, במייל או בוואטסאפ.

3D Secure: אימות של בעל הכרטיס

EMV 3-D Secure הוא פרוטוקול שנועד למנוע הונאות ברכישות שבהן הכרטיס לא נמצא פיזית מול בית העסק, כמו ברכישה באתר. הוא מעביר נתונים בין בית העסק למנפיק של הכרטיס, ובעסקאות שנראות בסיכון גבוה יותר המנפיק יכול לבקש מהלקוח אימות נוסף, כמו קוד חד־פעמי. בעסקאות רגילות האימות אמור לעבור בלי שהלקוח ירגיש. כדאי לשאול כל ספק אם הוא תומך ב־3D Secure, מתי הוא מופעל, ואיך זה משפיע על האחריות להכחשות עסקה.

ספק עם אחוז נמוך ומנוי גבוה יכול להיות יקר לעסק קטן, וזול לעסק גדול.

אילו עמלות יש בסליקה

כל ספק מתמחר אחרת, ולכן משווים סוגי עמלות ולא רק מספר אחד. אלה הסעיפים שכדאי לבקש בכתב:

• עמלת סליקה: אחוז מכל עסקה, שנגבה על ידי חברת הכרטיסים או הספק. לפעמים שונה לפי סוג הכרטיס או עסקה בתשלומים.
• דמי מנוי חודשיים: לשער התשלום, לדף התשלום או למערכת החשבוניות.
• עלות הקמה או חיבור: לפעמים אפס, לפעמים תשלום חד־פעמי.
• עמלה לעסקה: סכום קבוע לכל עסקה, בנוסף לאחוז או במקומו.
• עמלות על אמצעי תשלום מסוימים: ארנקים דיגיטליים, אפליקציות תשלום או הוראות קבע.
• עמלות על החזרים והכחשות עסקה.
• עמלת הפלטפורמה: בחלק מהפלטפורמות, כמו שופיפיי, יש עמלה נוספת כשסולקים דרך ספק חיצוני. פירטנו אותה במדריך לחנות שופיפיי בעברית.

כדי להשוות באמת, חשבו את העלות הכוללת בשנה לפי מחזור מכירות משוער ומספר עסקאות משוער, ולא לפי העמלה הנמוכה ביותר בטבלה. ספק עם אחוז נמוך ומנוי גבוה יכול להיות יקר לעסק קטן, וזול לעסק גדול.

מה להשוות בין ספקי סליקה

תשלומים, הוראות קבע וארנקים דיגיטליים

פריסה לתשלומים היא הרגל ישראלי מובהק, ולקוחות מחפשים אותה במוצרים יקרים. כדאי להחליט מראש על מדיניות: ממחיר מסוים, עד כמה תשלומים, והאם הלקוח משלם תוספת. את המדיניות מגדירים אצל ספק הסליקה, ולא תמיד אפשר לשנות אותה מתוך הפלטפורמה.

ביט, Apple Pay ו־Google Pay מקצרים את התשלום בטלפון, כי הלקוח לא מקליד מספר כרטיס. אבל התמיכה שלהם תלויה גם בספק וגם בפלטפורמה: ספק יכול לתמוך ב־Apple Pay בדף התשלום שלו ולא בקופה המוטמעת של החנות. תבקשו לראות את זה עובד בחנות בדיקה, בטלפון אמיתי, לפני שחותמים.

ספקי סליקה בישראל

יש בישראל כמה ספקי סליקה שמתחברים לאתרים ולחנויות. בלי דירוג ובלי המלצה, אלה חלק מהם, ומה שהאתרים הרשמיים שלהם מציינים בזמן הכתיבה:

• Cardcom: סליקה באינטרנט, דפי תשלום, חשבוניות דיגיטליות, חיוב בהוראת קבע, Apple Pay ו־Google Pay, ביט ו־PayPal, ותוספים רשמיים לשופיפיי, ל־WooCommerce ולוורדפרס.
• Tranzila: סליקה באינטרנט, Google Pay, Apple Pay, ביט ו־PayPal, חשבונית דיגיטלית, חיובים חוזרים ותוספים לשופיפיי, לוויקס ול־WooCommerce.
• Grow (לשעבר משולם): קבלת תשלומים אונליין, Apple Pay, Google Pay וביט לעסקים, חשבוניות, חיובים חוזרים, 3D Secure וחיבורים לוורדפרס, לשופיפיי, לוויקס, ל־WooCommerce ול־Magento.
• PayPlus: דף סליקה מאובטח בדומיין של העסק, Apple Pay, Google Pay וביט, תשלומים מחזוריים, חשבוניות ותוספים לשופיפיי, לוויקס ול־WooCommerce.
• Pelecard: סליקה לאתרים, Apple Pay ו־Google Pay, ביט לעסקים, הוראת קבע באשראי, 3D Secure, חשבוניות ותוספים ל־WooCommerce, לשופיפיי, לוויקס ול־Magento.
• Hyp: סליקת אשראי אונליין, דפי תשלום מאובטחים, חשבוניות דיגיטליות, Apple Pay וביט, וחיבורים לשופיפיי, לוורדפרס ול־Magento.

הרשימה לא מלאה, והיכולות משתנות. תבדקו כל נקודה ישירות מול הספק, ובמיוחד את החיבור לפלטפורמה שלכם ואת מה שעובד בפועל בקופה שלה.

ספקים בינלאומיים ועסק ישראלי

עסק ישראלי שבונה חנות לפי מדריך בינלאומי יגלה ששלוש אפשרויות נפוצות מתנהגות אחרת כאן. Shopify Payments לא זמינה לעסקים בישראל (רשימת המדינות של שופיפיי). Stripe לא מופיעה בישראל ברשימת המדינות הנתמכות שלה בזמן הכתיבה. PayPal פועלת בישראל ומציעה פתרונות לעסקים, ורבים מוסיפים אותה כאמצעי תשלום נוסף לצד ספק ישראלי, במיוחד כשמוכרים גם ללקוחות בחו״ל.

החזרים והכחשות עסקה

זיכוי הוא החזר שאתם יוזמים, למשל כשלקוח מחזיר מוצר. הכחשת עסקה היא מצב שבו הלקוח פונה לחברת הכרטיסים ואומר שלא ביצע את העסקה או שלא קיבל את מה ששילם עליו. במקרה כזה תתבקשו להציג ראיות: פרטי ההזמנה, אישור משלוח, תכתובת. כדאי לשמור את כל אלה מראש, להציג בדף המוצר ובקופה את מדיניות ההחזרה, ולוודא ששם העסק שמופיע בפירוט החיובים של הלקוח מוכר לו. שם לא מוכר בחיוב הוא סיבה נפוצה להכחשות שאפשר היה למנוע.

רשימת בדיקה לפני שחותמים עם ספק סליקה

1. קיבלתם פירוט בכתב של כל העמלות, כולל הקמה, מנוי, עסקה, תשלומים והחזרים.
2. חישבתם עלות שנתית לפי מחזור ומספר עסקאות משוערים.
3. ראיתם את הקופה עובדת בחנות בדיקה על הפלטפורמה שלכם, בטלפון.
4. אמצעי התשלום שחשובים ללקוחות שלכם עובדים בתוך הקופה.
5. חשבונית או קבלה יוצאת אוטומטית ומגיעה ללקוח במייל.
6. אתם יודעים מתי הכסף מגיע לחשבון, גם בעסקה בתשלומים.
7. יש 3D Secure, ואתם יודעים מה באחריותכם לפי PCI DSS.
8. שם העסק בפירוט החיוב של הלקוח ברור ומוכר.
9. יש לכם כתובת לשירות ותמיכה, ואתם יודעים מה זמן התגובה.
10. בדקתם תנאי יציאה והעברה של כרטיסים שמורים לספק אחר.

הסליקה היא חלק מהעלות השוטפת של חנות, לצד אחסון, מנויים ותחזוקה. איך כל אלה נכנסים לתקציב פירטנו במאמר על כמה עולה אתר לעסק. ואם עוד לא בחרתם פלטפורמה, כדאי לבחור אותה לפני ספק הסליקה, כי החיבור ביניהם קובע הרבה; ההשוואה נמצאת במאמר על וורדפרס, וובפלואו ושופיפיי.

איך זה נראה בחנות

בחנות של OVELLE, קונספט שבנינו לבית תכשיטים בדוי, סל הקניות והמעבר לתשלום בנויים כך שהלקוח רואה מחיר, משלוח ומדיניות החזרה לפני שהוא מגיע לטופס. בדף ההשקה של HALDE One, קונספט של מוצר בדוי, מודול הרכישה יושב בתוך דף המוצר עצמו. שניהם מראים את המקום שבו הסליקה פוגשת את הלקוח.

ב־Libra אנחנו בונים חנויות ואתרים עם סליקה מחוברת, חשבוניות אוטומטיות ומיילים אחרי רכישה, ומפרטים את זה בעמוד אתרים, דפי נחיתה וחנויות. אנחנו לא ספק סליקה ולא מקבלים עמלה מספקים, ולכן עוזרים לבחור לפי מה שמתאים לחנות. שלחו בריף עם הפלטפורמה, סוג המוצרים והמחזור המשוער, ונחזור במייל עם כיוון, מחיר בכתב ותאריך.

שאלות נפוצות

מה צריך כדי לסלוק כרטיסי אשראי באתר?

הסכם סליקה עם חברת כרטיסי אשראי, או ספק שמאפשר לסלוק דרכו בלי הסכם נפרד, וספק סליקה שמתחבר לאתר ומציג טופס תשלום מאובטח. את הספק בוחרים לפי החיבור לפלטפורמה, אמצעי התשלום, העמלות והחשבוניות.

מה ההבדל בין חברת סליקה לספק סליקה?

חברת הכרטיסים המסלקת היא הגורם שאיתו יש לעסק הסכם, והיא מעבירה את הכסף לחשבון. ספק הסליקה, או שער התשלום, הוא הטכנולוגיה שמחברת את האתר לעסקה ומציגה את טופס התשלום.

אילו עמלות יש בסליקה לאתר?

בדרך כלל אחוז מכל עסקה, דמי מנוי חודשיים, לפעמים עלות הקמה או סכום קבוע לעסקה, ועמלות על אמצעי תשלום מסוימים, החזרים והכחשות. בחלק מהפלטפורמות יש גם עמלה של הפלטפורמה עצמה.

האם אפשר לקבל תשלומים בסליקה באינטרנט?

כן, רוב הספקים בישראל מאפשרים פריסה לתשלומים. את המדיניות, כמו מספר התשלומים המקסימלי, מגדירים מול הספק.

האם Stripe עובדת בישראל?

נכון לזמן הכתיבה, ישראל לא מופיעה ברשימת המדינות ש־Stripe תומכת בהן לעסקים. גם Shopify Payments לא זמינה לעסקים בישראל, ולכן עסקים ישראליים עובדים עם ספק מקומי, לפעמים לצד PayPal.

מה זה 3D Secure?

פרוטוקול לאימות בעל הכרטיס ברכישות באינטרנט. בעסקאות בסיכון גבוה המנפיק יכול לבקש אימות נוסף, כמו קוד חד־פעמי, ובעסקאות רגילות הוא עובר בלי שהלקוח ירגיש.

האם מותר לשמור מספרי כרטיסים באתר?

שמירה, עיבוד או העברה של נתוני כרטיסים מחייבים עמידה בתקן PCI DSS. לרוב העסקים עדיף שהספק ישמור את הכרטיס כטוקן מאובטח, ושפרטי הכרטיס לא יעברו בשרתים של האתר בכלל.

להתחיל

רוצים את זה לעסק שלכם?

שלחו בריף קצר: שלוש שאלות חובה, והשאר רק אם בא לכם. חוזרים במייל עם כיוון, מחיר ותאריך כתובים.

לשלוח בריף←השירות: בניית אתר לעסק←